中国银保监会等7月7日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，提出31个“不得”、1个“严禁”及74个“应当”，如不得简单地以发卡数量、客户数量等作为考核指标、睡眠信用卡占比不得超过20%等，坚持负面清单与正面清单结合，全面加强信用卡业务监管。重拳整顿信用卡市场乱象，切实保护消费者合法权益。这份监管新规将对你我的开卡、用卡产生重要影响。推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段，提升信用卡业务惠民便民服务质效。

从1952年美国发行第一张信用卡以来，信用卡业务发展不过数十年，但已经成为消费市场的重要力量。信用卡既是支付工具也是结算手段，更具有小额信贷功能，满足消费者多方面需求，在促进消费、扩大内需等方面发挥了积极作用。在大力发展零售银行业务的背景下，我国商业银行高度重视信用卡业务，信用卡市场规模快速增长。公布的数据显示，截至2021年底，全国信用卡和借贷合一卡8.00亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

但在发展过程中，我国信用卡业务一些不足和问题逐步显现，如部分银行信用卡发展模式较为粗放，过度依赖外部机构发卡，息费不够透明，对消费者权益保护不力;部分持卡人债务负担偏重，“以卡养卡”等问题层出不穷，资产质量有下迁的趋势。从国际上看，日本、韩国等和地区都曾爆发过信用卡危险，对经济社会发展产生较大影响。在这种情况下，进一步加强信用卡业务监管，引导和规范信用卡市场秩序，更好地保护持卡人合法权益。

一、规范信用卡息费收取

信用卡业务收费名目较多，包括年费、手续费、利息、违约金等。在实际操作中，部分银行存在片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本等问题。

对此，通知要求银行业机构切实提高信用卡息费管理的规范和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率。

分期业务是信用卡业务“套路”较多的领域。持卡人刷卡消费，经常会收到银行分期还款的建议，“免息”“零利率”等字眼让人心动。但实际上，银行通常会对分期还款业务收取一定的手续费。

通知要求，银行业机构必须在分期业务合同(协议)首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率和息费计算方式。展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式。

通知同时要求，银行业机构应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限;不得对已办理分期的资金余额再次办理分期;分期业务期限不得超过5年。

除了严格规范息费收取，通知还明确要求银行在依法合规和有效覆盖风险前提下，持续采取有效措施，积极促进信用卡息费合理。
                                     

二、停用、注销休眠信用卡

某银行信用卡中心一位工作人员透露：“此前，部分信用卡营销人员为完成信用卡业绩，会出现向客户重复发卡、随意开卡等行为，导致发卡量较虚，睡眠卡较多。自‘断卡’行动以来，我们提高了对此类行为的重视程度。”

7月7日，银保监会等发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确指出，银行业机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。

通知要求，银行业机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险;对单一客户应设置发卡数量上限;强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比;连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业机构发行的附加政策功能的信用卡除外;超过该比例的银行业机构不得新增发卡。

三：试点开展线上信用卡业务

重拳整治乱象的同时，通知对信用卡业务创新给予充分空间。明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。

“开展线上信用卡业务将成为商业银行深化数字化转型、加快与科技深度融合创新的重要尝试。”中国银行业协会首席信息官高峰表示，开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签。应做好目标客户的筛选、远程视频技术支持和线上业务流程的管控。

据了解，监管部门将按照高质量发展导向，优先选择人民群众服务认可度、信任度高，消费者权益保护和信访投诉要求到位，经营理念和风控合规审慎严格，各项整改工作达到监管指标的银行业机构参与试点。

对银行来说，应加快转变理念，优化信用卡业务发展模式，为消费者提供息费适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力，助力“双循环”新发展格局构建。特别是要用好取消信用卡透支利率上下限管理的政策，对不同区域、群体和客户进行差异化定价，以优质服务吸引和留住持卡人。对持卡人来说，应做“卡神”而不是“卡奴”，保持良好的信用记录，让信用卡成为个人的“信用名片”。

关键词： 新规发布 以卡养卡